«Банки не любят связываться с ИП»

Интересоваться в банках ситуацией с кредитованием индивидуальных предпринимателей — все равно что спрашивать о качестве колбасы в гастрономе. Конечно, свежая! Конечно, кредитуем!

Чтобы получить реальную картину, мы пообщались с кредитными брокерами, которые «пробивают» кредиты для малого и среднего бизнеса в трех крупнейших мегаполисах России.

Лучше быть учредителем ООО

Любопытно, что с точки зрения кредитования индивидуальный предприниматель, отвечающий по обязательствам всем своим имуществом, — даже менее желанный клиент, чем учредитель юридического лица. По словам Александра Арановича, специалиста по работе с юридическими лицами консалтинговой группы «НеваФинанс» (Санкт-Петербург), банк охотнее даст кредит ООО или его собственнику — так будет проще проверить доходы и обороты.

«Условия кредитования для учредителя ООО, как физического лица, более гибкие по сравнению с условиями для ИП, — подтверждает Екатерина Шестакова, руководитель отдела кредитования компании «Андромеда» (Новосибирск). — В первом случае заемщик может предоставить в качестве обеспечения поручительство юридического лица, учредителем которого он сам является, без предоставления, например, товара в обороте, автотранспорта, недвижимости или ценных бумаг. Индивидуальному предпринимателю в любом случае потребуется обеспечить заемные средства товарами или личным имуществом».

«ИП не кредитовать»

В сегодняшних условиях индивидуальный предприниматель может рассчитывать на получение кредита лишь в тех банках, где функционируют специальные подразделения по кредитованию малого и среднего бизнеса. Как правило, именно такие банки на деле, а не на словах, готовы копаться в управленческой отчетности и «черной» бухгалтерии. «Классические департаменты кредитования корпоративных клиентов не любят связываться с ИП, — говорит Алексей Воронин, директор по развитию бизнеса компании «Деалса» (Москва). — Вся их работа «заточена» на анализ по формам бухгалтерской отчетности, экспертиза управленческой отчетности поставлена далеко не везде, а где и присутствует, также соотносится с официальной бухгалтерией».

«Главная специфика кредитования ИП — форма налоговой отчетности, — поясняет Екатерина Шестакова. — Ведь в основном это ЕНВД и УСНО, в большей степени ЕНВД. Многие банки попросту не кредитуют предприятия и ИП с такой формой отчетности, а если и кредитуют, то предъявляют очень жесткие требования к отчетности. Ну а банков, которые готовы принимать управленческую отчетность и «черную» бухгалтерию, — и вовсе единицы».

«Что бы кто ни говорил, в некоторых банках существует внутреннее распоряжение ИП не кредитовать, а также не кредитовать сотрудников ИП, — признается Игорь Латак, генеральный директор финансовой группы «Капитал» (Москва). — Это информация конфиденциальная, полученная в частном порядке, но это именно так. В кредитовании юридических лиц очень важно знать специфику банка. Одни, к примеру, кредитуют строителей, а другие даже не будут рассматривать от них заявку».

Таким образом, основным каналом кредитования ИП остаются специализированные отделы по работе с малым и средним предпринимательством, которые работают в ряде банков. «Их принципы оценки клиентов отличаются от подходов основного кредитного подразделения, — говорит Алексей Воронин. — Подразделения КМБ анализируют, а зачастую просто создают управленческую отчетность».

Ставки разменивают четвертый десяток

Впрочем, спрос на кредиты со стороны предпринимателей велик, а где есть спрос, есть и предложение. Главное — ограничить круг потенциальных кредиторов банками, целенаправленно работающими с малым и средним бизнесом, и с вниманием отнестись к их базовым требованиям.

К счастью, требования многих банков сегодня становятся все более лояльными. Основные условия сложно назвать зверскими — индивидуальный предприниматель должен вести свою деятельность не менее года и бизнес должен быть прибыльным. Важную роль традиционно играет кредитная история: при наличии просрочек по действующим или погашенным кредитам обращаться за новым займом практически не имеет смысла, отказ последует наверняка.

Мало шансов и на получение кредита без материального обеспечения. «Беззалоговое кредитование индивидуальных предпринимателей, безусловно, существует, — говорит Екатерина Шестакова. — Только вот в качестве обеспечения так или иначе выступит товар в обороте, да и сумма кредита в этом случае будет минимальна».

«Наиболее предпочтительным видом залога является любая ликвидная недвижимость, в залог также берут оборудование и транспорт — говорит Александр Аранович. — При этом чаще всего кредит выдается на сумму до 60% от стоимости предоставленного залога».

Стоимость кредитов для ИП, несмотря на еженедельные сообщения о снижении процентных ставок то в одном, то в другом банке, остается грабительской. По данным кредитных брокеров, средние ставки сегодня держатся на уровне 20-21% годовых для кредитов с залогом и 27% для беззалоговых займов. С учетом банковских комиссий и дополнительных затрат эффективная ставка колеблется от 33% до 36% годовых.

Забавно, но даже согласившись ежегодно переплачивать банку треть от суммы займа, далеко не каждый индивидуальный предприниматель сможет получить такой кредит.

• 
  Кредиты малому бизнесу без залога. Возвращение

  Спустя два года после прохождения пика финансового кризиса банки вновь балуют малый бизнес беззалоговыми кредитами. Сколько денег можно получить, не имея ничего, кроме офисной мебели? И во сколько обойдется такой кредит летом 2011 года?

  1 августа
• 
  Топ-20 банков России 2010 года

  «Кредит для бизнеса. Ру» составил список из 20 банков России, наиболее активно кредитовавших малый и средний бизнес в 2010 году

  17 марта
• 
  Зарплата по карточкам

  Очередь к банкоматам в начале каждого месяца — дело рук банков, которые «подсадили» на зарплатные проекты крупные компании, а теперь добрались и до малого бизнеса

  10 августа