Договориться по-хорошему

Если у заемщика возникают проблемы с выплатой долга, банк вовсе не рвется в суд, чтобы забрать заложенное имущество. Есть как минимум три способа реструктуризации кредита, выгодных обеим сторонам.

Международные рейтинговые агентства который месяц хоронят российские банки. В июне Fitch сделало прогноз, что объем просроченной задолженности в 2009 году может достигнуть 25%, а еще в конце весны Standart & Poor`s пообещало «просрочку» в 35-50% — и это при оптимистичном сценарии. Между тем о банкротствах сколько-нибудь серьезных банков России не слышно, и причина тому, в частности, — аккуратная работа банков с «трудными» заемщиками.

Новый кредит

Оказавшись с должниками в одной лодке, многие банкиры предпочли не раскачивать ее, отбирая неликвидные сегодня залоги через суд, а занять более конструктивную позицию. Адекватным заемщикам банки предлагают реструктуризацию кредита, а некоторым и вовсе помогают новыми ссудами.

«Ситуация, сложившаяся на рынке строительства и аренды спецтехники, не позволила одному из наших заемщиков своевременно обслуживать кредит, — рассказывают в Балтинвестбанке. — После анализа компании и ситуации выяснилось, что реальной возможностью выжить является участие предприятия в госзаказе. Так как для этого необходимо «замораживать» оборотные средства, мы предложили клиенту целевой кредитный продукт «Государственный заказ».

«Каникулы»

Впрочем, выдача очередного кредита заемщику, который не сумел справиться с уже взятыми на себя обязательствами, — исключительная ситуация. Банк скорее предоставит клиенту так называемые «каникулы» по уплате основного долга. «Недавно к нам обратился клиент, который занимается грузоперевозками, — говорит Ирина Федорова, начальник управления кредитования малого бизнеса Московского региона Юниаструм Банка. — В связи с потерей основного поставщика услуг у клиента существенно снизилась выручка и, как следствие, чистая прибыль, из которой производились выплаты по действующему кредиту. Клиент заключил договор с другим поставщиком, а на то время, пока у него появился разрыв в поступлениях выручки, банк предоставил отсрочку платежа основного долга».

«Каникулы» есть и в Сведбанке. «Однако они представлены не как специальная программа по урегулированию задолженности, когда проблемы уже возникли, а на предварительном этапе сделки, в качестве дополнительного сервиса для клиента, — поясняет Александра Бугаева, начальник отдела по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Сведбанка. — В большинстве кредитных продуктов банка возможна отсрочка по погашению основного долга до шести месяцев».

«В нашем банке возможен вариант введения периода отсрочки — так называемого grace-period — сроком до одного года, — рассказывает Ильнар Шаймарданов, руководитель департамента по малому бизнесу Банка Сосьете Женераль Восток. — Однако в это время заемщику все же придется выплачивать начисленные на остаток долга проценты, хотя платежи по телу кредиту производить не нужно». Впрочем, это относится не только к BSGV — не платить по кредиту вовсе не позволит ни один банк.

Уменьшение платежа

Справедливости ради стоит отметить, что и «каникулы» по уплате основного долга — не слишком распространенная форма урегулирования возникших проблем. «Только в крайних случаях мы предлагаем заемщикам «каникулы», — признаются в Балтинвестбанке. — На практике заемщики часто переоценивают свои будущие результаты, поэтому чаще снижаем общую сумму платежа».

Именно на уменьшение размера ежемесячного платежа путем увеличения срока кредита банки идут гораздо охотнее. «Один из наших клиентов занимается оптовой торговлей обувью китайского и итальянского производства, — говорит Виктория Золочевская, заместитель начальника управления кредитования ДМиСБ КБ ОТКРЫТИЕ. — С ноября 2008 года у клиента значительно снизилась выручка, кроме того, образовалась просроченная дебиторская задолженность. В связи с общим экономическим спадом объем заказов на товар новых коллекций снизился в 2,5 раза. На момент возникновения спада в бизнесе клиент пользовался двумя кредитными линиями. В феврале 2009 года подошел срок погашения траншей, клиент не смог их выплатить и обратился за помощью в банк. Проведя мониторинг бизнеса, проанализировав ситуацию, и учитывая положительную кредитную историю, долгий срок сотрудничества с банком, мы смогли предложить клиенту пролонгацию на 10 месяцев, установив ежемесячный график погашения долга по двум кредитам. С новым графиком заемщик успешно справляется».

Кстати, заемщики, которые договорились с банками о новом графике платежей, практически не допускают просрочек в дальнейшем — в этом признаются сами кредиторы.

• 
  Кредиты малому бизнесу без залога. Возвращение

  Спустя два года после прохождения пика финансового кризиса банки вновь балуют малый бизнес беззалоговыми кредитами. Сколько денег можно получить, не имея ничего, кроме офисной мебели? И во сколько обойдется такой кредит летом 2011 года?

  1 августа
• 
  Топ-20 банков России 2010 года

  «Кредит для бизнеса. Ру» составил список из 20 банков России, наиболее активно кредитовавших малый и средний бизнес в 2010 году

  17 марта
• 
  Зарплата по карточкам

  Очередь к банкоматам в начале каждого месяца — дело рук банков, которые «подсадили» на зарплатные проекты крупные компании, а теперь добрались и до малого бизнеса

  10 августа