Малый и средний бизнес в России "показывает из тени" физлицо

Замедление экономического роста, повышение налоговой нагрузки сказываются на прозрачности и финансовом состоянии малого и среднего бизнеса (МСБ). Большая часть компаний испытывает серьезные затруднения с получением заемных средств. Но банки нашли способ кредитования, который подходит для таких заемщиков: на фоне сокращения темпов кредитования предприятий МСБ быстрыми темпами растет выдача кредитов, оформляемых на физические лица. Об этом говорится в новом обзоре рейтингового агентства «Эксперт РА» за первое полугодие 2013 года. 

Так, некоторые банки, например «Траст», практически полностью перешли к такому формату, говорится в обзоре. По итогам первого полугодия 2013 года самый большой портфель кредитов физлицам на бизнес-цели оказался у ВТБ24 (69,5 млрд рублей, темпы прироста — 26,5% по сравнению с первым полугодием прошлого года). На втором месте — банк «Траст» (21,6 млрд рублей и 20,6% соответственно), на третьем — банк «Восточный» (17,9 млрд рублей и 69,2%). Замыкают десятку Юниаструм-банк (3,1 млрд рублей) и банк Интеза (2,7 млрд рублей). По словам руководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Станислава Волкова, из-за экономической стагнации показатели многих небольших компаний ухудшились, поэтому им сложнее получить кредит напрямую. Кроме того, из-за повышения налоговой нагрузки снижается прозрачность малого бизнеса. Одни стали официально декларировать меньшие объемы выручки, другие просто работают «без кассы». В результате банкам все сложнее наращивать кредитный портфель МСБ. Как отмечается в обзоре, темпы прироста кредитования МСБ за первое полугодие снизились с 23% до 15% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Зато растет объем заимствований на бизнес-цели владельцами компаний. Волков поясняет, что, как правило, банки выделяют эти кредиты в отдельную категорию внутри управленческой отчетности. Но почему владельцы маленьких компаний готовы оформлять займы на себя? Ведь для физических лиц они обходятся значительно дороже — не менее чем на 7–10%. Кроме того, как правило, частных лиц банки облагают еще дополнительными комиссиями. 

Как подчеркивает Станислав Волков, схема выгодна и предпринимателям, и банкам, поскольку физлицо можно кредитовать по упрощенной процедуре. Член совета директоров банка «Траст» Григорий Варцибасов добавляет, что поскольку банки изначально ориентированы на обслуживание миллионов частных клиентов, то для них эти процедуры технологичнее, потому заметно проще. По словам старшего вице-президента, директора департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надии Черкасовой, банки хоть и оформляют кредиты на собственников компаний с целью упрощения процедур выдачи кредитов и их последующего сопровождения, но при этом всё равно проводят оценку финансового состояния компаний. 

Отметим, что упрощение процедуры не способствует минимизации рисков. Наоборот, риски при беззалоговом кредитовании возрастают. Центробанк же и без того уже обеспокоен этим сегментом и пытается добиться охлаждения рынка. Поэтому перевод кредитования из корпоративного сектора в потребительский рано или поздно привлечет внимание регулятора.